W ostatnich latach coraz więcej osób zwraca uwagę na problematyczne kwestie związane z polisolokatami, czyli produktami ubezpieczeniowymi łączącymi elementy ubezpieczenia na życie oraz inwestycji kapitałowej. Klient, płacąc regularne składki, z jednej strony zyskiwał ochronę ubezpieczeniową, a z drugiej - inwestował środki w wybrane fundusze kapitałowe. Był to sposób na zabezpieczenie przyszłości finansowej, ale także forma inwestycji mającej na celu pomnażanie zgromadzonego kapitału.
W niniejszym artykule wyjaśniamy, jakie kroki podjąć, jeśli zawarta umowa narusza prawa konsumenta i jak odzyskać wpłacone środki finansowe.
Definicja polisolokaty
Polisolokata to produkt ubezpieczeniowy, który łączy w sobie elementy ubezpieczenia na życie oraz inwestycji kapitałowej. Klient, płacąc regularne składki, zyskuje ochronę ubezpieczeniową oraz inwestuje środki w fundusze kapitałowe. Dzięki temu miał możliwość zabezpieczenia swojej przyszłości poprzez zabezpieczenie środków finansowych, a jednocześnie –pomnażania zgromadzonego kapitału. O tym, że w praktyce nie wyglądało to tak kolorowo, dowiedział się już niejeden konsument. Inwestowane środki mogły bowiem stracić na wartości.
Opłata likwidacyjna
Opłata likwidacyjna to koszt, który ponosi klient, decydując się na wcześniejsze rozwiązanie umowy polisolokaty. Jej wysokość w pierwszych latach trwania umowy mogła wynieść nawet 100% zgromadzonych środków. Jest to zatem istotny element, który należy uwzględnić, podejmując decyzję o zakończeniu polisolokaty przed upływem określonego czasu. Szczegółowo temat opłat likwidacyjnych przeanalizowany został na stronie Kancelarii prawnej przez dr Aleksandrę Rychlewską-Hotel w artykule: https://www.karh.pl/polisolokaty/oplata-likwidacyjna/.
Proces odzyskiwania opłaty likwidacyjnej
Zgodnie z art. 385(1) § 1 Kodeksu cywilnego, niedozwolone są postanowienia umowne, które rażąco naruszają interesy konsumenta. W praktyce oznacza to, że opłaty likwidacyjne mogą być kwestionowane jako niedozwolone klauzule umowne.
Aby odzyskać opłatę likwidacyjną, klient ma do dyspozycji dwa środki działania. Pierwszym z nich jest próba zawarcia ugody z ubezpieczycielem, a drugim - postępowanie sądowe. Obie opcje mają swoje wady i zalety, dlatego warto przed podjęciem ostatecznej decyzji skonsultować się ze specjalistą.
Dokumenty niezbędne do odzyskiwania opłaty likwidacyjnej
Dochodzenie roszczeń związanych z opłatą likwidacyjną wymaga zebrania odpowiedniej dokumentacji. Do najważniejszych dokumentów, które należy zgromadzić, zaliczamy:
- Umowy i dokument polisolokaty, potwierdzający zawarcie polisolokaty umowy, oraz jej warunki,
- OWU, czyli ogólne warunki umowy,
- rozliczenie do umowy, zawierające informację o stanie rachunku w momencie rozwiązania umowy.
Znaczące może być także odwołanie się do orzecznictwa w podobnych sprawach. Przykładowo, jeden z wyroków Sądu Najwyższego stwierdza:
"Mobilizacja i zachęcanie klientów do kontynuowania umowy w dłuższym horyzoncie czasowym nie może polegać na obciążaniu ich, w przypadku wypowiedzenia przez nich umowy przed upływem 10 lat jej trwania, opłatami likwidacyjnymi, których charakter, funkcja oraz mechanizm ustalania nie zostały w ogólnych warunkach umowy wyjaśnione."
Znaczenie wsparcia specjalisty
Odzyskanie opłaty likwidacyjnej z polisolokaty jest procesem, który wymaga skrupulatnego przygotowania i znajomości przepisów prawnych. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto skonsultować się ze specjalistą. Doświadczony prawnik pomoże wybrać odpowiednią ścieżkę działania i zwiększyć szanse na odzyskanie swoich pieniędzy. Przed skierowaniem sprawy do sądu warto pamiętać o zgromadzeniu wszystkich potrzebnych dokumentów i dokładnym przeanalizowaniu umowy, aby uniknąć ewentualnych problemów w przyszłości.