Rolą popularnych chwilówek, jest szybkie pozyskanie środków na pilną potrzebę konsumenta. Czasami za pilną potrzebą stoją bieżące wydatki, czasami nieprzewidziana okoliczność lub bardzo korzystna oferta. Na ogół nie chcemy tracić czasu i pieniądze otrzymać jak najszybciej. W jaki sposób możemy wywnioskować, czy firma pożyczkowa nie odmówi nam przyznania potrzebnych środków? Jeśli znamy swoją zdolność kredytową i to jak kształtuje się nasza historia kredytowa, możemy do nich dobrać rodzaj pożyczki lub taką firmę, która akceptuje potknięcia konsumentów. Czym jest klient wysokiego ryzyka i jak sprawdzić, czy należmy do tej grupy?
Czym charakteryzuje się klient wysokiego ryzyka?
Klient podwyższonego ryzyka – tak bowiem poprawnie brzmi ta formuła, to termin stworzony przez biura informacji kredytowej i gospodarczej do komunikacji z instytucjami finansowymi. Klient podwyższonego ryzyka cechuje się głównie niskim poziomem rzetelności. Inaczej mówiąc, jest to osoba, która korzysta z produktów finansowych oferowanych przez banki i firmy pożyczkowe i nie dotrzymuje terminów spłaty wyznaczonych w umowie. Ponadto konsument podwyższonego ryzyka może być również zadłużony w innych instytucjach nie tylko w instytucjach finansowych. Brak regulowania opłat za media (prąd, gaz), czynsz wobec spółdzielni mieszkaniowej, abonament za telefon, a nawet niespłacone mandaty dają podstawę do tego, by określić konsumenta ryzykownym.
Miano klienta podwyższonego ryzyka nie jest ustalona na stałe i zmienia się na przestrzeni lat. Sylwetka nieustanie ewoluuje wraz ze zmianami okoliczności, demografii, ale także reagując zarówno na zmiany gospodarcze, jak i zmiany na rynku finansowym.
Biura Informacji kredytowej i gospodarczej i bazy dłużników nieustanie współpracują z bankami i firmami pożyczkowymi. Dzięki płynnemu przekazowi informacji pomiędzy instytucjami zwiększa się bezpieczeństwo zarówno konsumentów, jak i kredytodawców i pożyczkodawców.
Jak banki i firmy pożyczkowe sprawdzają konsumentów?
Niezależnie od tego, czy chcemy skorzystać z chwilówki, pożyczki ratalnej, czy kredytu bankowego musimy mieć świadomość, że zostaniemy poddani badaniu zdolności kredytowej. Jedynie przy takich produktach jak pożyczka bez BIK, czy chwilówka bez BIK możemy mieć nadzieję, że firmy pożyczkowe nie będą sprawdzać baz informacji kredytowej i gospodarczej lub zaakceptują nie najlepszą historię spłaty poprzednich zobowiązań konsumenta. Jak banki i firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność i historię kredytową wnioskodawców?
Badanie zdolności kredytowej i historii spłaty poprzednich zobowiązań przebiega wieloetapowo. Wnioskodawca jako pierwszy dostarcza firmom finansowym informacji o swojej sytuacji materialnej. W formularzu pożyczkowym oprócz danych osobowych wpisuje się informacje na temat wysokości i źródła swoich dochodów, a także posiadane zobowiązania. Należy podkreślić, że informacje te muszą być podanie zgodne ze stanem faktycznym. Zawyżanie dochodów lub ukrywanie zobowiązań może zostać potraktowane jako chęć wyłudzenia pożyczki, co w świetle obowiązujących przepisów polskiego prawa jest przestępstwem. Za wyłudzenie grozi pozbawienie wolności do pięciu lat. Niektóre firmy pożyczkowe, które oferują szybkie chwilówki na niewielkie kwoty – szczególnie przez Internet, badanie zdolności kredytowej kończą na etapie oświadczenia konsumenta. Tak przynajmniej podają w swoich ofertach.
Jeżeli kwota chwilówki jest wyższa, a firma pozabankowa staranniej dobiera kontrahentów, z pewnością po złożeniu przez nas wniosku będzie wymagała potwierdzenia wysokości otrzymanych dochodów. Ponadto możemy mieć niemal pewność, że pożyczkodawca sprawdzi naszą historię kredytową w jednej z baz informacji kredytowej lub w bazie dłużników.
Wysokość dochodów – czego może wymagać pożyczkodawca?
Ocena zdolności kredytowej jest właśnie oceną ryzyka, jakie podejmuje firma, która udostępnia konsumentom swoje środki. Badanie to, jak wspomnieliśmy, składa się z kilku części. Klient z niskim ryzykiem to osoba, która posiada stałe zatrudnienie i stałe dochody, a także spłaca swoje zobowiązania terminowo. Jeżeli staramy się o dodatkową gotówkę, to firma pożyczkowa zapewne będzie od nas wymagała potwierdzenia deklarowanej wysokości otrzymywanego wynagrodzenia. Jest kilka metod, które są aktualnie stosowane w tym celu.
Kiedyś jedną z popularnych metod była konieczność dostarczenia zaświadczenia od pracodawcy. Przełożony musiał zatem wypisać na druku z firmy pożyczkowej, ile dokładnie zarabiamy, na jakiej podstawie jesteśmy zatrudnieni, na jakim stanowisku i na jaki okres. Nie da się ukryć, że dla wielu konsumentów wtajemniczanie przełożonego w swoje finansowe sprawy jest dość kłopotliwe. Niechętnie zatem korzystają z tej formy potwierdzenia swojego oświadczenia. Obecnie to głównie banki sięgają po tego typu rozwiązania, szczególnie przy kredytach na wyższe sumy.
Innym sposobem potwierdzenia dochodów jest wygenerowanie dokumentu z historią transakcji na indywidualnym rachunku bankowym. Firma pożyczkowa widzi zatem ile pieniędzy, co miesiąc spływa na konto wnioskodawcy i jak kształtują się jego wydatki. Na podobnej zasadzie działa aplikacja weryfikująca tożsamość, która ma również funkcję skanowania historii transakcji na rachunku bankowym. Więcej informacji na temat weryfikacji tożsamości znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.
Bazy informacji kredytowej i gospodarczej
Każdy bank zobowiązany jest do sprawdzania wnioskującego o kredyt konsumenta w bazach informacji kredytowej i bazach dłużników. Jeżeli udzielenie kredytu niesie za sobą obawy braku spłaty, co oznacza, że widniejmy w bazach jako klient podwyższonego ryzyka, kredytu nie otrzymamy. Na podobnych zasadach działają firmy pożyczkowe, lecz zdarzają się instytucje pozabankowe, które są skłonne udzielić pożyczki nawet osobie o podwyższonym ryzyku. Jeżeli nasza historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia, warto poszukać pożyczek bez BIK, lub chwilówek bez BIK. W ich przypadku mamy pewność, że pożyczkodawca nie sprawdza baz informacji kredytowej, lub akceptuje naszą nie najlepszą historię spłat. Skąd mamy jednak wiedzieć, czy widniejmy np. w najpopularniejszej bazie BIK, czy KRD?
Jak sprawdzić, czy jestem klientem podwyższonego ryzyka?
Jedną z najpopularniejszych i najczęściej sprawdzanych baz informacji kredytowej jest Biuro Informacji Kredytowej. Za najpopularniejszą bazę dłużników uznaje się Krajowy Rejestr Długów. Jeśli nie mamy pewności, czy szukać pożyczki bez BIK, czy mamy szansę na standardową chwilówkę, warto zasięgnąć wiedzy u źródła. Wystarczy, że założymy konto użytkownika w bazie BIK, zweryfikujemy swoją tożsamość i pobierzemy raport na swój temat. Mamy do wyboru dwa rodzaje raportu. Wersję bezpłatną możemy otrzymać co pół roku. Jest nieco okrojona, lecz nadal jesteśmy w stanie wywnioskować, czy mamy szansę na zwykłą pożyczkę, czy szukać pożyczek bez sprawdzania baz. Wersja płatna (koszt 49 zł) jest pełnym wariantem raportu, który otrzymujemy dość szybko. Pełna wersja raportu BIK obejmuje nie tylko historię spłat, ale także scoring BIK, czyli ocenę punktową. Na podstawie oceny punktowej (skala od 0 do 100) możemy rozpoznać, jakie mamy szanse na otrzymanie kolejnego zobowiązania.