Od kredytów gotówkowych po hipoteczne, konsolidacyjne i chwilówki – różnorodność produktów bankowych potrafi przytłoczyć niejednego potencjalnego kredytobiorcę. Który z nich wybrać? Który będzie odpowiedni do spełnienia zachcianek finansowych zainteresowanego? Wbrew pozorom przeprowadzenie poprawnej selekcji nie jest aż tak łatwym zadaniem, dlatego warto zapoznać się kilkoma kluczowymi informacjami na temat popularnych wariantów.
Kredyty – dlaczego istnieją różne odmiany tego produktu bankowego?
Dlaczego istnieje tak wiele różnorodnych wariantów kredytów? Wynika to przede wszystkim z tego, że muszą być one dostosowane do zróżnicowanych celów – konsumenci mają swoje indywidualne potrzeby, znajdują się w odmiennych sytuacjach, a banki muszą upewnić się, że ich oferta będzie spełniać wymagania dużej grupy ludzi.
Na przykład kredyt hipoteczny służy do finansowania zakupu lub budowy nieruchomości, kredyt samochodowy przeznaczony jest na zakup pojazdu, a kredyt studencki wspiera uczniów podczas edukacji. Poszczególne odmiany produktów bankowych zaprojektowano tak, aby były korzystne dla obu stron umowy:
- hipoteczny – długi okres spłaty, sięgający nawet kilkudziesięciu lat, dzięki czemu wysokość pojedynczych rat jest niska (za to wyższe RRSO);
- gotówkowy – krótki okres spłaty, sięgający zwykle kilku lat, dzięki czemu wysokość pojedynczych rat jest wysoka (za to niższe RRSO);
- studencki – odroczony okres spłaty, aby zainteresowany mógł zwrócić pieniądze dopiero wtedy, gdy zdobędzie już stopień naukowy (RRSO wynoszące prawie 0%).
Ponadto ich typy uwzględniają różne czynniki ryzyka. Chwilówki mają wyższe oprocentowanie ze względu na niebezpieczeństwo, którego podejmuje się instytucja pozabankowa – mowa o braku jakiegokolwiek zabezpieczenia (pożyczkodawcy nie sprawdzają nawet historii BIK wnioskującego) i krótkim okresie spłaty (zazwyczaj do 30 lub 60 dni).
Inaczej będzie jednak w przypadku kredytu nieruchomościowego. Bank zdaje sobie sprawę, że – w przypadku nieterminowej spłaty zadłużenia – jego przedstawiciele są w stanie przejąć mieszkanie lub dom, a następnie odsprzedać je, aby nie odnotować strat.
Popularne rodzaje kredytów
Jakie popularne rodzaje kredytów warto wyszczególnić w pierwszej kolejności? Każdemu konsumentowi przyda się zdobyć podstawową wiedzę na temat:
- konsumpcyjnych;
- hipotecznych;
- konsolidacyjnych;
- chwilówek.
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy niezabezpieczony, który umożliwia połączenie kilku różnych zobowiązań w jedno. Służy po to, aby wspomóc konsumentów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej (spowodowanej koniecznością opłaty wielu różnych długów).
Szczegółowe informacje na jego temat znajdują się na stronie internetowej https://wpolityce.pl/gospodarka/642584-kredyt-konsolidacyjny-kiedy-warto-wybrac – to kompendium wiedzy, z którego powinni skorzystać wszyscy zainteresowani.
Kredyt konsumpcyjny (gotówkowy)
Kredyt konsumpcyjny (nazywany również gotówkowym) to produkt bankowy niezabezpieczony, co oznacza, że nie wymaga żadnej asekuracji (np. w postaci nieruchomości). Może zostać przeznaczony na dowolny cel; konsument nie musi wskazywać jednoznacznie obiektu, na który przeznaczy zdobyte pieniądze.
Jeżeli konsument zdecyduje się na finansowanie zakupu samochodu, to będzie ubiegać się o kwotę, która jego zdaniem wydaje się do tego wystarczająca. Bank uwzględni jego zdolność kredytową, ale poza tym nie zainteresuje się, czy wybrane auto jest:
- przyszłościowe (np. wyposażone w silnik spalinowy, zamiast elektryczny);
- sensowne z punktu inwestycyjnego;
- sprawne.
Ponadto nic nie stoi na przeszkodzie, aby zainteresowany pożyczył pieniądze, a potem zdecydował się przeznaczyć 50% przyznanej sumy na zakup samochodu, a pozostałe 50% na jego remont i podstawowe naprawy. To możliwe dlatego, że wyselekcjonowana instytucja finansowa przelewa środki finansowe na konto wskazane przez niego, a nie na rachunek sprzedawcy pojazdu.
O czym warto wiedzieć jeszcze? RRSO kredytów gotówkowych jest zwykle niskie, a okres trwania krótki (zdarza się, że wynosi zaledwie rok). To produkt bankowy, który nadaje się do kupna dóbr materialnych (chociaż nie tylko), które dałoby się zdobyć bez zaciągania kredytu po oszczędzaniu pieniędzy przez okres kilku lat – konsumpcyjny po prostu przyspiesza ten proces.
Wyróżnia się kilka szczególnych typów kredytu konsumpcyjnego. Na przykład:
- samochodowy;
- podróżniczy;
- remontowy;
- na zakup sprzętu RTV/AGD;
- studencki.
Kredyt hipoteczny (nieruchomościowy)
Kredyt hipoteczny (nazywany również nieruchomościowym) to produkt bankowy zabezpieczony (gwarancję spłaty stanowi hipoteka). Służy wyłącznie w jednym celu: do finansowania zakupu lub budowy nieruchomości wskazanej przez konsumenta. Ścisła intencja sprawia, że wysokość kredytu hipotecznego uzależnia się całkowicie od ceny posesji, a zainteresowany nie może ubiegać się w jego ramach o dodatkowe pieniądze (potrzebne np. na wykonanie remontu).
Wnioskowaną kwotę placówka przelewa od razu na konto dotychczasowego właściciela sprzedawanej nieruchomości – środki finansowe nie pojawiają się na rachunku kredytobiorcy nawet na chwilę. Zapewnia to przedstawicielom banku, że pieniądze trafią dokładnie tam, gdzie powinny. W innym przypadku mogłoby okazać się, że np. konsument ucieknie z kredytem za granicę – instytucja finansowa nie miałaby żadnych praw do omawianej hipoteki, a co więcej, żadnych możliwości do egzekucji powstałego długu.
Zainteresowani kredytem hipotecznym powinni wiedzieć, że RRSO jest wysokie. To dlatego, że okres spłaty trwa długo, bo nawet do 30 lat. Gwarantuje to dwie rzeczy, mianowicie że:
- kredytodawca spłaci terminowo tak duże zobowiązanie (niskie raty);
- będzie to dla banku opłacalne (instytucje finansowe zarabiają na udzielaniu pomocy finansowej innym).
Chwilówka
Chwilówka to krótkoterminowa pożyczka gotówkowa udzielana przez instytucje pozabankowe, zazwyczaj na niewielką kwotę. Charakteryzuje się szybką procedurą aplikacyjną i udzielaniem środków w krótkim czasie, często nawet w ciągu kilku godzin. Chwilówki są zwykle udzielane na krótki okres spłaty, mają bardzo wysokie RRSO (nawet kilkaset procent) i wymagają zwrotu pożyczonej kwoty w jednej lub kilku ratach.
Wybór odpowiedniego kredytu - czym się kierować?
Przy wyborze odpowiedniego kredytu warto brać pod uwagę takie czynniki jak oprocentowanie, koszty związane z kredytem, okres spłaty, zdolność kredytowa, a także cel i potrzeby finansowe. To pozwoli podjąć najlepszą decyzję, która będzie zgodna z indywidualną sytuacją zainteresowanego.